원리금균등·원금균등 차이 — 월 납입액만 보면 놓치는 것

세 가지 상환 방식, 구조가 다릅니다

원리금균등은 매달 내는 금액(원금+이자)이 만기까지 같도록 설계된 방식입니다. 원금균등은 원금을 매달 같은 액수로 갚고 이자는 남은 원금에만 붙기 때문에, 납입액이 처음에 크고 갈수록 줄어듭니다. 만기일시는 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다.

같은 조건으로 비교 — 3,000만 원, 연 4%, 3년

원금균등의 총이자가 원리금균등보다 35,904원 적습니다. 원금이 더 빨리 줄어들어 이자가 붙는 대상 자체가 작아지기 때문입니다. 반대로 만기일시는 3년 내내 원금 3,000만 원 전체에 이자가 붙어 총이자가 두 배 가까이 됩니다.

총이자만 보면 놓치는 것

표만 보면 원금균등이 정답 같지만, 첫 달 납입액이 원리금균등보다 약 48,000원 많습니다. 대출 초기에 지출이 몰려 있는 상황(이사, 인테리어 등)이라면 이 차이가 부담이 될 수 있습니다. 매달 고정된 금액으로 가계부를 관리하고 싶다면 원리금균등이, 초반 여유가 있고 총비용을 줄이고 싶다면 원금균등이 맞는 선택에 가깝습니다. 만기일시는 만기에 목돈이 확실히 들어오는 경우(전세보증금 회수 등)가 아니라면 이자 부담이 큽니다.

계약 전 확인 목록

• 금리가 고정인지 변동인지 — 변동금리면 위 표의 숫자는 기준금리 변화에 따라 달라집니다.
• 중도상환수수료 면제 시점 — 여유 자금으로 조기 상환할 계획이 있다면 총이자 계산이 달라집니다.
• 실행일과 첫 회차 이자의 일할 계산 — 계산기와 은행 상환표가 다른 가장 흔한 이유입니다.
• 은행 상환예정표의 원 단위 처리 — 마지막 회차에서 잔차를 정리하는 방식이 기관마다 다릅니다.