🏦 재무 검토용 대출 상환 비교

Q. 세 가지 상환 방식은 무엇이 다른가요?

① 원리금균등상환: 매월 내는 원금과 이자의 합이 일정합니다. 지출이 고정되어 자금 계획을 세우기 쉽지만 초기에는 이자 비중이 크고 원금이 천천히 줄어듭니다.

② 원금균등상환: 매월 같은 원금을 갚고 이자는 남은 원금에만 붙습니다. 첫 달 부담이 가장 크지만 갈수록 납입액이 줄고, 같은 금리·기간이면 세 방식 중 총 이자가 가장 적습니다.

③ 만기일시상환: 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매월 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 큽니다.

Q. 예시로 보면 차이가 얼마나 나나요?

1억 원을 연 4.5%, 30년(360개월)으로 빌리면 이 도구 기준으로 원리금균등은 매월 506,685원(마지막 달 506,926원)에 총 이자 82,406,841원, 원금균등은 첫 달 652,778원에서 마지막 달 278,739원으로 줄며 총 이자 67,687,447원, 만기일시는 매월 이자 375,000원에 총 이자 135,000,000원입니다. 같은 조건에서도 방식에 따라 총 이자가 6,700만 원대에서 1억 3,500만 원까지 벌어집니다.

Q. 이자를 줄이려면 무엇을 비교해야 하나요?

금리가 같다면 원금을 빨리 줄이는 방식일수록 총 이자가 작아집니다. 다만 첫 달 납입액이 커지므로 월 현금 흐름을 함께 확인하세요. 여유 자금이 생겼을 때의 중도상환수수료 면제 조건도 계약 전에 확인할 항목입니다.

계산 기준과 한계

연이율을 12로 나눈 월이율로 계산합니다. 매월 이자는 남은 원금 × 월이율을 원 단위로 반올림하고, 원리금균등의 월 납입액과 원금균등의 월 원금도 원 단위로 반올림합니다. 반올림으로 생긴 차액은 마지막 회차에서 정산하므로 상환표의 원금 합계는 대출 금액과 정확히 같습니다. 실제 금융기관은 실행일별 일수 계산, 변동금리, 거치기간, 우대금리, 중도상환수수료와 절사·절상 규칙을 다르게 적용할 수 있으므로 확정 금액은 약정서와 상환예정표를 우선하세요.